In 2004 werd de WAZ (Wet Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen) afgeschaft. Nu heeft maar een kwart van de zzp’ers een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Maar er komt naar verwachting in 2027 weer een verplichte AOV voor Nederlandse zzp’ers. Deze wet BAZ (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen) gaat gelden voor ondernemers, zzp’ers, freelancers, beroepsbeoefenaars (inkomsten uit overige werkzaamheden). En dat met én zonder personeel. Wat zijn de kosten en wat verzeker je dan precies?
De feiten op een rij
Volgens het CBS telt Nederland in 2023 meer dan 1,1 miljoen zzp’ers. Uit onderzoek blijkt dat 30% van de zzp’ers het gemiste inkomen niet op kan vangen in het geval van langdurige ziekte of een ernstig ongeval. Om maar te zwijgen over blijvende ongeschiktheid tot werken. Of blijvend naar veel minder betaald werk te moeten overstappen.
Wat gaat deze BAZ kosten?
Je leeftijd en de zwaarte van je beroep bepalen de hoogte van de premie. Dan is immers de kans groter dat je arbeidsongeschikt raakt. Volgens de laatste geluiden gaat een zelfstandige gemiddeld € 195 per maand voor de wet BAZ gaat betalen.
De premie wordt inkomensafhankelijk en bedraagt naar schatting 6,5% van het inkomen. De premie is fiscaal aftrekbaar. De uitvoering en re-integratie worden uitgevoerd door het UWV. De premie wordt geïnd door de Belastingdienst. De verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering dekt maandelijks maximaal ongeveer € 1.935 bruto, het wettelijk minimumloon. Het maximaal te verzekeren inkomen is ongeveer € 30.000, met een standaard wachttijd (de zogenoemde eigen risicoperiode) van 1 jaar.
Waarom heeft driekwart van de zzp’ers nu géén AOV?
- De AOV ziet men als een dure verzekering. Wat ook wel zo is als je een echt goede afsluit
- Zzp’ers denken voldoende middelen te hebben om bij arbeidsongeschiktheid eerst zelf rond te komen. Bijvoorbeeld met spaargeld, de overwaarde van de woning of het doorlopen van het inkomen van de partner
- De verzekeraar keert toch niet uit bij arbeidsongeschiktheid.
Wat is duur? En: ‘ik los het dan zelf wel op’
De rest van je arbeidzaam leven geen inkomen hebben en de bijstand in moeten, na verkoop van je huis, dat is duur. Voor het overige is het kijken wat voor je haalbaar is. Ben je zestig en je kinderen zijn het huis uit is het een ander verhaal dan dertig met jonge kinderen.
De verzekeraar keert toch niet uit!
Stel, je werkt in de bouw en glijdt uit, waardoor je arbeidsongeschikt raakt. Na een keuring blijkt dat je nog wel nog zou kunnen werken in een administratie want dat kan je fysiek nog aan. Dat is werk waarmee je het wettelijk minimumloon kunt verdienen. Je bent dan niet arbeidsongeschikt volgens de wet BAZ. Bij huidige AOV’s geldt vaak arbeidsongeschiktheid voor je eigen beroep. Dan kijkt men naar de arbeidsongeschiktheid voor je eigen beroep en wordt op dat inkomen de uitkering gebaseerd. Met bijbehorende premie. Je bent dan dus niet verplicht om een baan aan te nemen in een andere branche.
Bij de verplichte AOV is dat dus wel het geval. Vergelijkbaar min of meer met de huidige WIA voor werknemers in loondienst.
Waarom wachten met nu al zelf een AOV afsluiten?
Momenteel is de AOV nóg niet verplicht voor zzp’ers. Dus waarom zou je hem nu al wel afsluiten, bij een verzekeraar? Omdat je je verzekert voor een groot financieel risico dat je niet zelf kunt dragen. Ziek worden of uitvallen door een ongeluk (door eigen schuld) kan zomaar gebeuren. Ook al is de mens van nature geneigd over risico’s te optimistisch te oordelen. Kijk eens naar het aantal ondernemers dat arbeidsongeschikt raakt tijdens hun carrière: 1 op de 4 ondernemers raakt (tijdelijk) arbeidsongeschikt. Liefst de helft (!) van de ondernemers tussen 35 en 65 jaar is tijdens hun carrière langer dan 90 dagen arbeidsongeschikt geweest. Kun je dat dragen? En als je arbeidsongeschiktheid langer dan 1 jaar duurt,wat ook veel voor komt!
Maar ons kantoor is geen verzekeringskantoor. We zien ook de problemen die zich bij de onverplichte AOV aandienen. Zoals vergeten rugklachten te melden bij het afsluiten. Of wat is nou precies je verzekerde beroep? Of vallen je (psychische) klachten wel onder het begrip ‘ziekte’ zoals in de polis geformuleerd? Mocht je in het gelijk gesteld worden dan krijg je gelukkig alle kosten en ook rente terug. Dan heb je dus kosteloos van onze diensten gebruik kunnen maken.
Wil je meer weten of heb je hulp nodig? Aarzel niet om contact met ons op te nemen!